Les différentes aides au crédit immobilier.

Technique bancaire qui consiste à regrouper plusieurs dettes en cours. Au terme de l’opération, le débiteur a une situation financière plus saine et un budget équilibré. Il paie un remboursement mensuel moins important qu’auparavant, sur une durée plus longue. Ce résultat est possible grâce à l’application d’un taux de remboursement unique, négocié et adapté aux besoins du débiteur. Pour réaliser un regroupement de crédit, le débiteur s’adresse à une banque ou à un organisme spécialisé.
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1. Le Prêt à taux zéro plus (PTZ +)

Le PTZ + se caractérise par sa durée limitée : lancé le 1er janvier 2011, il prendra fin le 31 décembre 2014.

Par ailleurs un seul PTZ + est accordé par ménage et par opération.

Ensuite, ce prêt s’adresse à ceux qui ne sont pas propriétaires de leur résidence principale deux ans avant l’émission de l’offre d’emprunt.

Troisième critère, depuis le 1er janvier 2012, les revenus du bénéficiaire ne doivent pas excéder un plafond de ressources.

Quatrièmement, toujours depuis le 1er janvier 2012, le PTZ + est accordé uniquement pour l’achat ou la construction de logement neuf. Exception faite, dans ce cas, s’il s’agit d’un logement social existant.

Enfin, cinquième critère, le PTZ + est cumulable avec d’autres prêt car il ne suffit pas à couvrir l’accès à la propriété.

2. Le Prêt Accession Sociale (PAS)

Le Prêt Accession Sociale (PAS) sert à acheter ou à construire un logement neuf, y compris l’achat du terrain. Sous certaines conditions, le PAS finance des travaux à réaliser.

Ce prêt peut couvrir la totalité (100%) du coût de l’opération et ouvre le droit à l’Aide Personnalisée au Logement (APL). Pour en bénéficier, on considère la composition du ménage, le nombre de ses membres et enfin la situation géographique du logement.

Le PAS nécessite comme garantie soit une hypothèque sur le logement, soit une assurance décès-invalidité (ou une assurance chômage).

Le taux d’intérêt maximum applicable est de 4,75%. Le remboursement est souscrit pour une durée entre 5 à 30 ans.

3. Le Prêt Conventionné

Le Prêt Conventionné est accordé sans condition de revenus par des banques qui ont passé une convention avec l’Etat. Le Prêt conventionné donne droit à l’APL (Aide Personnalisée au Logement).

Le PC sert à financer l’achat d’un logement neuf pour habitation ou destiné à la location. L’achat d’un logement ancien ou la réalisation de travaux d’amélioration peut aussi être financé.

Pour que le PC soit accordé, on prend en compte la surface habitable par individu va de 2 personnes (16m²) à 5 personnes (43m²) et au-delà, il faut ajouter 9m² par personne supplémentaire.

4. Le Prêt CEL et PEL

Ces deux produits financiers ont pour particularité de comprendre une phase d’épargne rémunérée, suivie d’une phase de crédit.

S’agissant du Compte Epargne Logement (CEL), l’épargne est de 18 mois avec un taux fixe de 1,50%. Le taux de crédit est de 2,25% actuellement.
Concernant le Prêt Epargne Logement (PEL), l’épargne est de 48 mois avec un taux de 2,50%. Le taux de crédit est de 4,20%.

A noter que le PEL peut financer l’achat ou la construction d’une résidence principale y compris l’achat du terrain. Le PEL et le CEL sont promus par les banques en ce moment. La sécurité financière de ces formules est appréciable tant pour l’épargne que pour l’emprunt.

5. Le Prêt 1% employeur

Toute entreprise comprenant au moins une dizaine de salariés peut contribuer à la construction de logement de ses employés. En effet, un montant de 0,45% de la masse salariale est versé au titre de la construction.
Le montant minimum du crédit immobilier est d’environ 2 000 euros pour une durée de 12 ans ou plus. L’emprunteur peut négocier avec la banque le mode de remboursement (mensuel ou trimestriel).

6. Le Prêt relais

Il s’agit d’un crédit qui permet de disposer de financement en attendant la vente d’un bien immobilier. L’avantage de cette formule réside dans le remboursement uniquement des intérêts. Les banques peuvent fournir entre 50% à 70% de la valeur du bien immobilier mis en vente. A noter qu’un prêt relais dure entre une à deux années au maximum.

7. Le Prêt multipalier

C’est un prêt qui permet de lisser la gestion de plusieurs crédits immobiliers cumulés. Pour acquérir un logement, un seul prêt ne suffit pas, en général. Avec le système du prêt multipalier, la mensualité est fixée de manière à alléger le cumul des mensualités de chaque crédit souscrit. La durée de chaque prêt est prise en compte.