Vous pouvez en effet avoir recours à cette opération dans plusieurs cas. Cette technique bancaire ne s’adresse pas uniquement aux situations de surendettement, comme on peut souvent le croire.

* Attention néanmoins, la diminution du montant des mensualités entraine l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction des échéances dépend de la durée restante des prêts rachetés.

La réalisation d'un nouveau projet (rénovation, travaux, achat, d'une voiture, de tout autres biens ...), peut aboutir, avec la mise en place d’un rachat de crédit. Il existe aussi plusieurs dispositifs notamment celui de l'hypotheque d'un bien immobilier afin d'éviter la commission de surendettement et l'interdiction bancaire.
Le soulte permettra lui à un couple divorcé par exemeple de séparer les biens qui étaient auparavant en communauté. Dans le cas ou votre situation professionnelle n'est pas stable, vous pouvez également faire appel à un co-emprunteur qui peut être le conjoint ou un membre de la famille, il garantira ainsi votre demande afin de racheter les différents prêts.

Les conditions pour réussir votre demande

Les garanties financières restent la condition principale à l'octroi d'une restructuration. Le salaire de la personne est donc évalué mais également sa situation sociale et professionnelle. Si la personne est en CDI depuis de nombreuses années (c'est également le cas pour les fonctionnaires) on pourra considérer que ses revenus sont fixes et sûrs, s'il à des enfants à charges et s'il est marié le montant de ces revenus devra être plus important. En outre, si il est marié, il y aura probablement un co-emprunteur qui pourra apporter ses propres garanties au contrat de reprises de dettes. On examinera aussi les autres richesses de la personne si il est propriétaire par-exemple, cela consistue une garantie qui pourra etre êgalement factualisé grâce à une operation hypothécaire, il pourra ainsi réaliser son refinancement. Le taux d'endettement ainsi que le reste à vivre du foyer (revenus - credits) sera également pris en compte.

Les éléments négatifs:
- Une personne ayant plusieurs impayés aupres des banques aura un dossier difficile à défendre aupres des banques par les courtiers.
- Une personne interdit bancaire sera elle aussi dans une situation difficile bien que certaines banques (trés peu) peuvent accepter sous certaines conditions (nottament pour les proprietaires) un tel dossier.
Les personnes sans emploi, les intermittants ou les personnes en CDD devront vraisemblablement faire appel à un co-emprunteur pour plus de garanties.
Le comportement du demandeur est également examiné. En effet les personnes ayant rapport aux jeux d'argent ne sont pas appréciés par les banquiers, au même titre que ceux qui tentent de dissimuler certaines dettes. Elles peuvent être vite considérées comme à risques ou voulant tricher. Les comptes bancaires de la personnes sont également analysés, épluchés et son comportement face à la gestion de ces revenus est également prises en compte.

Un dossier bien rempli
Il est donc essentiel de bien remplir sa demande afin que votre dossier ne soit pas refoulé, vous éviterez ainsi de faire perdre du temps à vous-même et au banquier.

Anticipé
Souvent à cause d'un incident de la vie, les particuliers ont besoin de faire un rachat de crédit (une séparation, une perte de revenus, un arrêt de travail ..) Dans ce cas, le mieux est d'anticiper et réagir au plus vite. On évitera ainsi l'accumulation de certaines créances et donc une situation qui peut vite devenir trop critique, un endettement superieur à 33% est souvent considéré comme critique. Dans d'autres cas, le surendettement peut être le resultat de trop de négligeances ou de l'accumulation de nombreux crédits. Là aussi ne laissez pas la situation devenir ingérable. Le cas échéant, il faudrait faire appel à la Banque de France, ce qui n'ait pas sans pénalités ou autres contrariétés (interdiction des moyens de paiement chequier ou carte bancaire).

la diminution du montant des mensualités entraine l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.

Le regroupement de pret propriétaire.

Les différentes possibilités du rachat de crédit immobilier.

Le rachat de crédit immobilier ou propriétaire peut rassembler diverses créances, de nature immobilière et des créances de consommation. A proprement parler, toutes autres dettes non immobilière pourra être intégrées dans le projet, en fonction des besoins du contractant. Cela étant, le bien immo peut faire l’objet d’une hypothèque, et alors, on sera en présence d’un regroupement de pret hypothécaire ou cautionné. Le bien immo constitue une garantie pour l’établissement financier, et sa valeur servira de base pour évaluer la faisabilité et la durée du nouveau credit.

L’on évoquera aussi, par ailleurs, les prets à la « consommation » lorsque la part du credit immobilier est bien moindre que celle des prets conso. Le bien immobilier ne fait l’objet d’aucune action particulière pour servir de garantie . L’on peut supposer dès lors que la totalité de la dette à payer est de valeur moins importante que la valeur du logement.

Les différents intervenants

Il faut relever que pour réaliser ce genre d'opération, dès lors que le bien immobilier est hypothéqué, l’intervention d’un notaire sera nécessaire. Le recours à une société de caution mutuelle permet de ne pas recourir aux prestations d’un notaire. Les autres intervenants sont, outre le débiteur, l’établissement financier (banque ou établissement de crédit), les intermédiaires d’opération bancaire (IOB) ou courtiers de banque non obligatoire mais ils pourrons proposer un choix et un comparatif des meilleurs banques de leur portefeuil. On oubliera pas non plus l'etablissement qui assurera ce nouvelle emprunt en cas de défaillance. L'assurance n'etant pas obligatoire d'un point de vue légale, mais néanmoins les banques le rendent obligatoire d'un point de vue privé.

Rachat de credit locataire.

Technique bancaire qui consiste à regrouper plusieurs dettes en cours. Au terme de l’opération, le débiteur sera à même de rembourser ses prêts. Il paiera un remboursement mensuel moins important qu’auparavant, sur une durée plus longue. Ce résultat est possible grâce à l’application d’un taux de remboursement unique, négocié et adapté aux besoins du débiteur souvent plus faible mais egalement grace à l'allongement de la durée des annuités. Pour réaliser un regroupement de crédit, le débiteur s’adresse à une banque ou à un organisme de courtage spécialisé.

Qui peut effectuer un regroupement de pret locataire ?

Le rachat de crédit locataire est dénommé ainsi parce que le débiteur n’est pas propriétaire de son logement d’habitation ou d'un autre bien d'habitation, ou simplement qu'il ne souhaite pas engager ses biens immobilier ou dans une proportion bien moindre que ses autres dettes, dans sont regroupement de pret. La pluspart du temps cette personne est locataire. Concrètement, le débiteur dispose de plusieurs dettes de consommation (découvert bancaire, prêt personnel, crédit auto, travaux, etc.), et il envisage de mieux gérer ses finances.

Qu'elles avantages peut on en tirer ?

Cela sert à réduire le montant mensuel du remboursement et donc de voir son reste a vivre mensuel augmenter. Dans certains cas, on peut aussi l'effectuer pour rééquilibré son budget en prévision d’un changement de situation. Dans ce dernier cas, il s’agit parfois de divorce, de départ à la retraite, d'une baisse de revenus etc..

A noter que l'ont peut aussi d’obtenir un emprunt supplémentaire, en cas de besoin d’argent (petit achat, petite dette à rembourser..). Il est toujours possible de mener des projets même en ayant déjà des emprunts à rembourser. Le débiteur peut faire appel à un nouvel emprunt, sans pour autant accroître son endettement mensuel. Le nouveau emprunt souscrit sera en effet intégré immédiatement dans le rachat. Il est clair que ce sera l’établissement financier partenaire qui va alors fournir ce nouvel emprunt et il le fera sans augmenter vos mensualités mais en rallongeant les annuitées.
La diminution du montant des mensualités engendre l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit.

Quelles différences consommation et immobilier ?

Il est évident que ces formules de refinancement de prêt sont tout à fait opposées. Le regroupement de finances à la consommation s’adresse à des personnes qui n’ont pas de bien immobilier ou dont la quote part de leur bien est inferieur a celle des prets conso à racheter, tandis que l' immobilier (ou propriétaire) fait intervenir la notion de propriétaire (logement, maison, terrain) et peut engager votre bien en hypothèque.

Par ailleurs, le refinancement pour locataire ne peut concerner uniquement que des dettes de consommation (prêt personnel, découvert, crédit renouvelable, etc.), la durée de remboursement est également plus restreint, tandis que le propriétaire peut parfaitement inclure ces dettes avec un pret immobilier. Notons enfin qu’en cas de supplément de trésorerie, le rachat de crédit immobilier permet d’obtenir un montant plus conséquent par rapport au rachat de crédit locataire. La durée du remboursement est également plus élevé qu'un remboursement de pret conso.

Renégociation de crédit.

Quand il y baisse des taux d'intêrets, on parle beaucoup de renégociation de crédit. Concrètement, en quoi cela consiste ? A quelles conditions cette action est bénéfique ?

Renégocier son crédit.

Les taux d'intêrets des banques pour les prêts immobilier peuvent présenter un recul notoire alors que vous avez déja contracté votre emprunt. Vous souhaitez profiter de ces taux plus avantageux. Vous pouvez avoir recours à la renégociation de crédit(s) avec votre banquier ou votre intermédiaire en opération de banques qui démarchera les banques afin de vous dénicher les meilleurs taux. Vous pourrez déslors envisager des économies significatives. Cette opération est également accompagné de frais bancaires inclus dans la renégociation.

Les conditions d’une renégociation réussie.

Pour parvenir à une bonne renégociation, il faut vous assurer que vous devez encore un montant conséquent (moins d’un tiers est remboursé). De plus, la différence entre votre taux et le nouveau devrait être au moins de 1.5 point, et enfin, votre durée de remboursement doit encore être longue (10 ans par exemple pour un emprunt sur 15 ans), délors les montants récupérés seront significatifs.

Le rachat de crédit à réméré.

Selon le Code civil français, une vente à réméré est une vente, avec faculté de rachat par le vendeur. Le délai de rachat se situe entre six mois à cinq ans. A partir de ce concept, peut-on appliquer ces dispositions à un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit à réméré pour une personne en FICP.

La vente à réméré concerne un bien immobilier. Le propriétaire d’une maison (ou d’un logement) vend ce bien, en incluant dans l’acte de vente la faculté pour lui, de procéder au rachat de sa maison (ou de son logement) dans un délai de 6 mois à 5 ans. S’il s’agit de son logement d’habitation, le propriétaire devient alors locataire de sa maison, vendue au moyen du réméré. La pratique permet ce type de vente en toute légalité, notamment dans le cas de personnes étant inscrite au FICP – Fichier d’incidents de remboursement de crédit aux particuliers. L’inscription au FICP en effet, restreint l’accès aux établissements de crédits habituels. Or, pour une personne rencontrant des difficultés financières, que l’on suppose passagères (perte d’emploi, dettes excessives), le rachat de crédit à réméré se présente comme une solution à plusieurs points de vue.

Les effets du rachat de crédit à réméré.

Financièrement, le rachat de crédit à réméré permet de résorber une partie importante des dettes à payer.

Exemple :

Supposons que le propriétaire d’une maison valant 350 000 euros soit endetté pour une valeur de 175 000 euros.
  - Etant fiché au FICP, ce particulier ne peut pas procéder au rachat de crédit par un circuit bancaire ou financier classique.
  - Il peut mettre en vente à réméré sa maison, en suivant toutes les démarches légales, notamment un acte notarié dans lequel il est spécifié que le propriétaire peut racheter son bien dans un délai de 6 mois à 5 ans.
  - Il paiera alors le loyer à son acheteur, tout en gardant l’espoir de racheter son bien.
  - Les dettes étant soldées, l’inscription au FICP rayée, le débiteur peut vivre avec moins d’angoisse en attendant de rétablir sa situation financière, et de racheter sa maison par un nouvel acte notarié une fois le crédit débloqué.