Les taux du rachat de crédit.

taux variable

ExemplesTaux fixeTaux variableTaux nominalTEGTAEGTaux d’endettement Taux d’intérêt composéTaux directeurTaux d’intérêt simpleAides prêt immobilierCalculatrice

Il existe deux sortes de taux applicables, le taux fixe d’une part, et le taux variable d’autre part. Les taux de rachat de credit sont souvent variable, le taux fixe est néanmoins moins risqué que le taux variable qui comme sont nom l'indique peut fluctuer. Lors d'un regroupement de dettes, il existe également une renégociation des taux d'interets ceux ci peuvent être revus à la baisses, ce qui engendre une baisse des mensualités.
Toute opération financière comporte un taux d’intérêt. Pour en comprendre les différences et évaluer correctement la souscription de crédit, voici un bref aperçu des différents taux pouvant être appliqués :

N.B. Pour béneficier d'un compte en ligne vous devez avoir fait une demande de rachat de credit au préalable.

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Le principe du remboursement.

Il faut savoir que lors d'une tel operation, l’emprunteur (ou le débiteur) commence par rembourser les intérêts.

Le taux fixe.

taux fixe

Ce taux est simple a priori, puisqu’il ne subit aucune variation. Il est donc aisé, pour le débiteur, de savoir quel montant il doit rembourser et sur quelle durée. En principe donc, l’utilisation de ce mécanisme évite tout désagrément, puisque le débiteur peut prévoir largement à l’avance ses ressources comme ses dépenses. En d’autres termes, son budget est réparti en toute connaissance de cause. A noter qu’à terme, le recours au taux fixe peut pourtant s’avérer plus cher.

Le taux variable.

taux variable

Ce taux est basé sur l’indexation d’une valeur sur le marché obligataire, et donc il s’agit d’un taux fluctuant. Il représente moins de stabilité et de prévisibilité par rapport au taux fixe. Le taux variable à aussi un plafond, dans le contrat il est précisé les limites de la variation de ce taux afin de ne pas être en situation execisive.

Taux fixe et taux variable s’appliquent concrètement de deux manières, dans la pratique. On parlera alors de taux nominal et de taux effectif global ou TEG.

Le taux nominal.

Il s’agit d’un taux brut, il sert de base au calcul des intérêts à rembourser. Durant le calcul, les frais inhérents au dossier ne sont pas pris en considération.

Le TEG ou Taux Effectif Global.

qu'elle taux

Le TEG est évalué sur les mensualités à payer. Il tient compte de toutes les charges et de tous les frais relatifs a la restructuration. Selon le cas, il comporte un plafond, publié par la Banque de France chaque trimestre.

A noter que le taux appliqué durant un credit peut varier en fonction de la nature de la créance. Ainsi, il faut relever que pour un rachat de crédit consommation, le taux appliqué est en général le taux fixe. Ce choix s’explique par la durée d’amortissement beaucoup plus courte qu’en cas de refinancement immobilier. Dans ce dernier cas, plusieurs taux peuvent s’appliquer de manière diversifiée.

Le TAEG ou Taux Annuel Effectif Global.

Qu’il s’agisse d’épargne ou d’emprunt, les intérêts découlant de l’opération financière comportent des frais qu’il faut incorporer. C’est ainsi qu’une opération d’épargne sera grevée d’impôts et de frais bancaires (souscription, gestion de compte, etc.). Le rendement de ce placement ne sera dégagé qu’une fois ces frais déduits. Concernant un emprunt, il y aura divers frais en sus, à savoir les frais de dossiers, l’assurance (prime pour couvrir l’invalidité, le chômage ou le décès) ainsi que les frais de garantie.

En d’autres termes, pour bien cerner le taux appliqué à un emprunt, il faut considérer les taux d’intérêt annuels nominaux. Mais en plus il faut tenir compte de tous les frais générés par l’emprunt et comparer alors les TAEG avec le taux d’intérêt appliqué selon le taux en cours, publié par la Banque de France.

Le taux d’intérêt simple.

Ce taux concerne les opérations dont l’échéance est inférieure à un an. Le débiteur verse les intérêts simples en une seule fois, soit au début, soit à la fin du prêt ou du placement. Ces intérêts sont calculés en proportion à la durée. Concrètement, le taux d’intérêt simple est évalué par rapport au taux annuel, rapporté sur une durée de 360 jours.

Le taux d’intérêt composé.

Les intérêts composés sont les nouveaux intérêts produits par la somme du capital plus les intérêts générés à la fin d’une période déterminée. Autrement dit, les intérêts produits à la fin d’une échéance peuvent être à nouveau placés, et ils produiront à leur tour de nouveaux intérêts. Cette opération consiste à capitaliser les intérêts d’un emprunt.

Le taux directeur

On désigne par taux directeur le taux d’intérêt que la Banque centrale applique aux prêts de liquidités qu’elle accorde aux banques commerciales ou banques primaires. Le taux est fixé au jour le jour par la banque centrale.

Le taux d’endettement.

Il s’agit du rapport entre les charges et les revenus d’un ménage. Le total des dépenses mensuelles à payer (crédits en cours, charges courantes : loyer, alimentation, etc.) est divisé par les revenus (salaires et autres ressources financières). La loi fixe à 33% le plafond du taux d’endettement. Au-delà de ce ratio, le ménage glisse vers le surendettement.

Calcul du taux d’endettement.

taux d'endettement = total dépenses x 100 / total revenus

Exemples rachat de credit


Reduire ses mensualités, son taux d'endettement et prétendre à un nouveau pret !

Monsieur et madame B*** sont propriétaires de leur appartement.
Madame travail dans la fonction publique et monsieur est comptable.
Leur revenu est de 3350 €.

Avant regroupement leur mensualité est de 1789 euros par mois (crédit immobilier et prêt conso).
Ils souhaitaient faire reprendre leur pret a la conso pour 21000 euros et leur credit immo restant (80 000 €) de leur appartement et souhaitait 15 000 euros supplementaire pour l'achat d'une nouvele voiture !

Apres regroupement leur mensualité est de 1090 € avec assurance.
Un courtier spécialisé leur a trouvé une banque qui leur a permis de realiser leurs projets et de réduire fortement leurs mensualités !
Le montant du prêt tous frais compris s'élevait à 116 000 € étalé sur 20 ans.
Une économie mensuelle de 699 € !!! soit 38% de moins !

Il faut noter :Un crédit vous engage et doit etre remboursé. Verifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager

Devis de RACHAT de CREDIT

Le rachat de credit peus vous permettre de baisser vos mensualités, il a un coût mais peut également vous permettre de gagner de l'argent :

En effet: Grâce au regroupement de pret vous pouvez renégocier vos taux d'inêrets à la baisses et ainsi réaliser de belles économies.

Exemple: Vos taux sont respectivement de 14% pour un pret perso et de 3,6 % pour un credit immo, pour le premier il sera aisé de le faire diminuer de moitier et pour le second pour mars 2015 vous pourrez obtenir un taux de 1,5%. En regroupant vos credits vous pouvez aussi obtenir de meilleur taux.

Le rachat de crédit a néanmoins un cout: Si vous allongez vos annuités vos mensualités seront réduites, il y faudra néanmoins prévoir des frais bancaires qui peuvent être compensés par la baisse de vos taux d'intérets

EXEMPLE GRAPHIQUE

camenbert

Le rachat de credit et la trésorerie supplémentaire

Avec un rachat de crédit vous avez la possibilité de demander un pret supplementaire, il faut néanmoins que votre taux d'endettement n'exede pas un certain pourcentage souvent positionné à 33%. Le montant de cette trésorerie peut aller jusqu'a 75000 pour un pret ciblé type travaux, ce montant peut etre également de 2000 euros par exemple pour un simple besoin de liquidités.