Les taux du rachat de crédit.
• Exemples • Taux fixe • Taux variable • Taux nominal • TEG • TAEG • Taux d’endettement Taux d’intérêt composé • Taux directeur • Taux d’intérêt simple • Aides prêt immobilier • Calculatrice
Il existe deux sortes de taux applicables, le taux fixe d’une part, et le taux variable d’autre part. Les taux de rachat de credit sont souvent variable, le taux fixe est néanmoins moins risqué que le taux variable qui comme sont nom l'indique peut fluctuer. Lors d'un regroupement de dettes, il existe également une renégociation des taux d'interets ceux ci peuvent être revus à la baisses, ce qui engendre une baisse des mensualités.
Toute opération financière comporte un taux d’intérêt. Pour en comprendre les différences et évaluer correctement la souscription de crédit, voici un bref aperçu des différents taux pouvant être appliqués :
N.B. Pour béneficier d'un compte en ligne vous devez avoir fait une demande de rachat de credit au préalable.
Le principe du remboursement.
Il faut savoir que lors d'une tel operation, l’emprunteur (ou le débiteur) commence par rembourser les intérêts.
Le taux fixe.
Ce taux est simple a priori, puisqu’il ne subit aucune variation. Il est donc aisé, pour le débiteur, de savoir quel montant il doit rembourser et sur quelle durée. En principe donc, l’utilisation de ce mécanisme évite tout désagrément, puisque le débiteur peut prévoir largement à l’avance ses ressources comme ses dépenses. En d’autres termes, son budget est réparti en toute connaissance de cause. A noter qu’à terme, le recours au taux fixe peut pourtant s’avérer plus cher.
Le taux variable.
Ce taux est basé sur l’indexation d’une valeur sur le marché obligataire, et donc il s’agit d’un taux fluctuant. Il représente moins de stabilité et de prévisibilité par rapport au taux fixe. Le taux variable à aussi un plafond, dans le contrat il est précisé les limites de la variation de ce taux afin de ne pas être en situation execisive.
Taux fixe et taux variable s’appliquent concrètement de deux manières, dans la pratique. On parlera alors de taux nominal et de taux effectif global ou TEG.
Le taux nominal.
Il s’agit d’un taux brut, il sert de base au calcul des intérêts à rembourser. Durant le calcul, les frais inhérents au dossier ne sont pas pris en considération.
Le TEG ou Taux Effectif Global.
Le TEG est évalué sur les mensualités à payer. Il tient compte de toutes les charges et de tous les frais relatifs a la restructuration. Selon le cas, il comporte un plafond, publié par la Banque de France chaque trimestre.
A noter que le taux appliqué durant un credit peut varier en fonction de la nature de la créance. Ainsi, il faut relever que pour un rachat de crédit consommation, le taux appliqué est en général le taux fixe. Ce choix s’explique par la durée d’amortissement beaucoup plus courte qu’en cas de refinancement immobilier. Dans ce dernier cas, plusieurs taux peuvent s’appliquer de manière diversifiée.
Le TAEG ou Taux Annuel Effectif Global.
Qu’il s’agisse d’épargne ou d’emprunt, les intérêts découlant de l’opération financière comportent des frais qu’il faut incorporer. C’est ainsi qu’une opération d’épargne sera grevée d’impôts et de frais bancaires (souscription, gestion de compte, etc.). Le rendement de ce placement ne sera dégagé qu’une fois ces frais déduits. Concernant un emprunt, il y aura divers frais en sus, à savoir les frais de dossiers, l’assurance (prime pour couvrir l’invalidité, le chômage ou le décès) ainsi que les frais de garantie.
En d’autres termes, pour bien cerner le taux appliqué à un emprunt, il faut considérer les taux d’intérêt annuels nominaux. Mais en plus il faut tenir compte de tous les frais générés par l’emprunt et comparer alors les TAEG avec le taux d’intérêt appliqué selon le taux en cours, publié par la Banque de France.
Le taux d’intérêt simple.
Ce taux concerne les opérations dont l’échéance est inférieure à un an. Le débiteur verse les intérêts simples en une seule fois, soit au début, soit à la fin du prêt ou du placement. Ces intérêts sont calculés en proportion à la durée. Concrètement, le taux d’intérêt simple est évalué par rapport au taux annuel, rapporté sur une durée de 360 jours.
Le taux d’intérêt composé.
Les intérêts composés sont les nouveaux intérêts produits par la somme du capital plus les intérêts générés à la fin d’une période déterminée. Autrement dit, les intérêts produits à la fin d’une échéance peuvent être à nouveau placés, et ils produiront à leur tour de nouveaux intérêts. Cette opération consiste à capitaliser les intérêts d’un emprunt.
Le taux directeur
On désigne par taux directeur le taux d’intérêt que la Banque centrale applique aux prêts de liquidités qu’elle accorde aux banques commerciales ou banques primaires. Le taux est fixé au jour le jour par la banque centrale.
Le taux d’endettement.
Il s’agit du rapport entre les charges et les revenus d’un ménage. Le total des dépenses mensuelles à payer (crédits en cours, charges courantes : loyer, alimentation, etc.) est divisé par les revenus (salaires et autres ressources financières). La loi fixe à 33% le plafond du taux d’endettement. Au-delà de ce ratio, le ménage glisse vers le surendettement.
Calcul du taux d’endettement.
taux d'endettement = total dépenses x 100 / total revenus
Exemple de rachat de credit réalisé par un courtier partenaire
Reduire ses mensualités, son taux d'endettement et prétendre à un nouveau pret !
Monsieur et madame B*** sont propriétaires de leur appartement.
Madame travail dans la fonction publique et monsieur est comptable.
Leur revenu est de 3707 €.
Avant regroupement leur mensualité est de 1891 euros par mois (crédit immobilier plus prêt conso et pret personnel).
Ils souhaitaient faire reprendre leur prets conso et leur credit immo restant (182 000 €) de leur appartement et souhaitait 17 000 euros supplementaire pour l'achat d'une nouvelle voiture ! soit un total de 199 000 euros
Apres regroupement leur mensualité est de 1075 € avec assurance, soit 29% d'endettement Apres contre 51% avant regroupement.
Un courtier spécialisé leur a trouvé une banque qui leur a permis de realiser leurs projets et de réduire fortement leurs mensualités !
Le montant du prêt tous frais compris s'élevait à 211 120 € avec un taux d'intérêt variable de 3,75% pendant les 12 premiers mois. Ensuite le taux est variable indexé mensuellement sur l’Euribor 1 mois + 2,95% (hors frais et assurance ) capé à +1 pourcent durant 7 années, révisable tous les trimestres en fonction de l'Euribor 3 mois. Remboursable sur une durée totale de trois cents mois à 1084 euros (hors assurances) avec un Taux Effectif Global de 3,44 pourcent : TEG Pour un cout total du credit de 88155 euros en ajout au montant du pret ce qui represente une baisse des mensualités de 816 € ! Exemple a titre indicatif qui varie en fonction des offres et des taux en vigueurs, ainsi que des partenaires
Il faut noter :Un crédit vous engage et doit etre remboursé. Verifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
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La diminution du montant des mensualités entraine l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Devis de RACHAT de CREDIT
Le rachat de credit peus vous permettre de baisser vos mensualités, il a un coût (Le cout global du credit peut augmenter) mais peut également vous permettre de baisser vos mensualités et diminuer les taux d'interets. :
En effet: Grâce au regroupement de pret vous pouvez renégocier vos taux d'inêrets à la baisses et ainsi réaliser de belles économies.
Autre Exemple: Vos taux sont respectivement de 14% pour un pret perso et de 3,0 % pour un credit immo, pour le premier il sera aisé de le faire diminuer de moitier et pour le second pour mars 2022 vous pourrez obtenir un taux de 1,0%. En regroupant vos credits vous pouvez aussi obtenir de meilleur taux.
Le rachat de crédit a néanmoins un cout: Si vous allongez vos annuités vos mensualités seront réduites, il y faudra également prévoir des frais bancaires qui peuvent être compensés par la baisse de vos taux d'intérets
EXEMPLE GRAPHIQUE
* La diminution du montant des mensualités entraine l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Le rachat de credit et la trésorerie supplémentaire
Avec un rachat de crédit vous avez la possibilité de demander un pret supplementaire, il faut néanmoins que votre taux d'endettement n'exede pas un certain pourcentage souvent positionné à 33% de vos revenus globaux. Le montant de cette trésorerie peut aller jusqu'a 75 000 euros pour un pret ciblé, (type travaux) ce montant peut etre également de 2000 euros par exemple pour un simple besoin de liquidités. Ce prêt sera donc inclus à l'opération de rachat et lissé dans le temps (plus d'annuitées de remboursements), le coût global du prêt sera réévalué à la hausse de maniere proportionné au montant demandé.